La banca pública no ocupa un seguro de depósitos

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Foto Aarón Chinchilla EP. |

* Por Elian Villegas Valverde.

El negocio bancario funciona con el dinero ajeno, no con el propio, así, por ejemplo, por cada millón de capital que pone el banquero puede ir al público y captar 10 veces ese monto.

Ese es el motivo por el que LA CONFIANZA es el principal activo de la banca, pues le permite contar con el dinero de los demás para prestarlo a los demandantes de crédito y ganarse un margen en ese proceso.

En Costa Rica la confianza de la que gozan los bancos comerciales del Estado, Banco Nacional de Costa Rica (BNCR) y el Banco de Costa Rica (BCR), está fundada en que el Estado les otorga una garantía directa (tal y como lo ha interpretado la Procuraduría General de la República), por lo que la población ahorrante les deposita también su confianza y su dinero, al saber que el Estado está detrás de ellos.

Sin embargo, pueden presentarse pasos intermedios para ir menoscabando
su relevancia. Uno de esos pasos intermedios puede ser “nivelar la confianza”, es decir, hacer creer a toda la gente que bancos privados y públicos son iguales, que el nivel de seguridad de la banca es el mismo, “que todos tienen la misma garantía”.

Ese paso intermedio es lo que buscan quienes promueven que el seguro de
depósito sea para toda la banca, donde bajo el pretexto de que todos los bancos
aporten por igual, se incluye a la banca pública.

La mayor ventaja que tiene la banca pública frente a la privada es la garantía
del Estado; el esfuerzo por incluirla en el seguro de depósitos con el resto de la
banca busca eliminar frente a la opinión pública esa ventaja. (Aunque se mantenga
sin derogar la garantía directa, art. 4 LOSBN)

Para comprender esta discusión, es importante tener en cuenta lo siguiente:

  • a) La banca pública ya tiene la garantía ilimitada del Estado, por tanto, no ocupa un seguro de depósitos.
  • b) Esa garantía ya se ha probado en dos oportunidades y a ningún costarricense se le quedó debiendo.
  • c) Los fondos que los bancos destinen para el seguro de depósito tienen un costo que debe cargarse en algún lado (tasa de interés, costo de intermediación), entonces ¿por qué deben pagar los costarricenses un costo adicional por algo que NO se ocupa?
  • d) La garantía directa del Estado es la última ventaja que le queda a la banca pública, eliminarla o esconderla detrás de la pared para que el ahorrante no la vea es disminuir el valor de los bancos, y es, por tanto, un uso ineficiente del patrimonio público.

¿Por qué es importante tener una banca pública fuerte en nuestro sistema financiero?

  • a) Los bancos le generan utilidades al Estado (directamente y al resto de instituciones a las que les hacen transferencias) y por tanto es una fuente importante para el Presupuesto del país.
  • b) Por medio de ellos se pueden ejecutar diversas políticas públicas: programas para empresas, crédito para sectores que se busca desarrollar, salvamento de deudores, etc.
  • c) En épocas de estrujamiento de financiamiento del Gobierno, se convierten en los principales aliados en materia de fondeo.
  • d) La banca pública tiene agencias y sucursales en cada esquina del país, aunque algunas le generen pérdidas, siempre con el afán de dar servicio a toda la población. e) La banca pública trata de igual manera a pequeños ahorrantes y a pequeños empresarios que a grandes negocios. Ello ha democratizado el ahorro financiero y el crédito y ha bancarizado a buena parte de los Costarricenses.

¿Sería posible eso sin los bancos públicos? La respuesta es un rotundo NO.

¿Estar en contra del seguro de depósito es estar en contra de que el país ingrese a la OCDE? La respuesta es un rotundo NO.

Ingresar a la OCDE es una aspiración que la mayoría de los costarricenses anhelamos. Es un paso que nos permitirá mostrarnos ante la comunidad internacional como un país de avanzada. Sin embargo, es importante en esta discusión conocer qué piensa la OCDE del rol que ha jugado y juega la banca pública en Costa Rica y del alcance de la garantía de la que ya goza.

¿Todos los países miembros de OCDE tienen seguro de depósito?

Estamos seguros de que una organización que se enfoca en la eficiencia y en la adopción de las mejores prácticas comprenderá la situación costarricense, como probablemente lo hizo en su momento con países que son miembros y que todavía al día de hoy no cuentan con el seguro de depósito ( Nueva Zelanda, Israel). La OECD puede estar tranquila que en nuestro país con la garantía estatal a los bancos públicos y el seguro de depósito para la banca privada, se consigue el fin último de proteger al ahorrante.

¿Algún país OECD utiliza la garantía estatal como seguro de depósitos?

También sería importante conocer casos como el de Chile donde el seguro de depósitos es otorgado mediante una garantía del Estado, (Ley General de Bancos) que cubre la totalidad de los depósitos. Si se aprueba el seguro de depósito obligatorio para el BCR Y BNCR, dichos bancos quedarían en condiciones para que grupos que están a favor de privatizarlos sigan adelante con ese propósito, y nos dirán: “al fin y al cabo ambos tipos de bancos son casi idénticos.” Si algún grupo no cree en la existencia de la banca pública, debería de plantear esa discusión de frente y buscar que transparentemente, en democracia, se tome una decisión sobre el particular y se proceda de conformidad. Debilitarla es la peor decisión gerencial que se puede tomar con unos de los activos más rentables de Costa Rica.

Apoyo el proyecto del señor Presidente.

Para quienes creemos en la banca pública y en el rol que ha jugado y debe seguir ejerciendo, es un error apoyar un proceso de debilitamiento que terminará, inevitablemente, en fusiones o privatizaciones. Por eso externo mi apoyo absoluto a la propuesta que sobre este tema ha sido presentada a la Asamblea Legislativa por el señor Presidente de la República, la cual está a favor de un seguro de depósitos que no incorpora a la banca pública, por ser consistente con la historia y aspiraciones de los costarricenses y por ser consistente con las prácticas de los países de la OCDE.

*Presidente Ejecutivo del Instituto Nacional de Seguros (INS)


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