Por Walter Montes*
Esta es una guía de referencia y espero que se tome como tal y no como consejo final sin antes consultar a abogados, contadores y, por supuesto, a Hacienda.
Cuando se tiene la necesidad de cobrar en línea, siempre se ven en los grupos de Facebook dudas por todo lado. Entre otros aspectos, no se sabe cuál es el mejor método, el más fácil o el más económico. Todo se complica más cuando la información que está afuera es muy específica. Para entonces, el consejo que se recibe es de un escenario que tal vez no le sirva a uno.
En los últimos años creando cosas desde cero (cosas = empresas y software), he tenido que navegar varias opciones para manejar pagos en línea. Hablando con gente relacionada a la industria vi que se podrían generar valor mostrando la investigación realizada sobre pagos en línea que aquí expongo.
Para poder recibir dinero en línea casi siempre es mejor utilizar un servicio de terceros en lugar de ponerse uno a crear todo desde 0 (partnerships con bancos, procesadores de tarjetas, certificaciones, manejo de datos, entre otros). Viendo las opciones de afuera voy a usar 4 ejemplos que, son quizás, los más “sonados”.
- Paypal con cuenta en Costa Rica.
- Stripe con cuenta en USA.
- GreenPay.
- 4Geeks Payments.
Centrémonos en que la idea principal es aceptar un pago en línea y recibir el dinero en Costa Rica. Cada opción tiene más o menos saltos y, lastimosamente huecos, que debe confirmar con su propio contador antes de implementar las opciones de pago en su negocio.
Disclaimers:
- No he integrado todos, solo Stripe y Paypal, por lo que esto es más un análisis financiero que de desarrollo. Apenas los integre en su mayoría, hago una buena comparativa.
- Esto lo hago con la información pública de todos ellos o correos que me han enviado.
Paypal con cuenta en Costa Rica
Este método implica crearse una cuenta en Paypal (en mi caso de empresa) y pasar por su KYC (conozca su cliente o know your customer) donde en mi experiencia puede ser engorroso (México lo maneja pero USA define pauta… o algo así).
Comisión por transacción
Los pagos realizados con Paypal tienen ciertas comisiones a considerar y luego traer ese dinero a CR también.
Su estructura de costos es más o menos esta:
Un fijo por transacción de 5.4% + $0.3. Aquí es donde la cosa se empieza a complicar, el % usualmente es manejable porque se carga al costo pero el fijo de $0.3 puede hacer inviable este método, por ejemplo si usted hace muchas transacciones pequeñas.
Traer la plata a Costa Rica
Este es otro mundo. Una vez que la plata está en cuentas de Paypal con los rebajos correspondientes, hay que traerla a un banco en Costa Rica.
Usé anteriormente Kipo para esto, pero se que Wink también lo tiene (no logré hacerlo servir anteriormente). Kipo básicamente toma la plata de Paypal y la envía a cuentas en CR.
Kipo cobra un fijo de $4 y 0.5% del total.
Obviamente acá lo más inteligente es acumular transacciones desde Paypal y mandar varias acumuladas a Costa Rica. Para negocios que se basan en compra de insumos para poder vender, se va a necesitar un buen buffer de fondos para poder aguantar no ver ese dinero reflejado de inmediato (si fuera así tendría que pagar $4 cada vez que trae esa plata a CR).
Conclusión personal
Útil para hacer las cosas relativamente fácil cuando se puede aguantar ese buffer de tiempo.
Stripe USA
Este puede ser el método más engorroso de todos. Porque no todo mundo necesita una empresa incorporada en USA, pero se necesita. Stripe tiene un programa llamado Stripe Atlas, que ayuda a incorporarse por relativamente poco dinero. Pero una vez incorporado, uno debe asegurarse de estar al día con el gobierno.
Comisión por transacción
Una vez que se tiene una empresa en USA incorporada Stripe tiene un modelo de costeo interesante.
2.9% + $0.3 fijo. Al igual que con Paypal, si uno tiene muchas mini transacciones (digamos ₡500 o ₡1,000) se vuelve inviable. Pero su comisión porcentual es baja (la más baja que he visto).
Traer la plata a Costa Rica
Ese dinero que entra por Stripe cae en cuentas bancarias propias en USA. Es decir, debe tener abierta su cuenta con un banco. SVB (Silicon Valley Bank) es una opción interesante que viene con Stripe Atlas. Personalmente he usado Mercury y me ha encantado por just works.
Una vez que la plata está en su cuenta bancaria, hay que traerla a Costa Rica. En este caso, se puede hacer un SWIFT (que va a tener que pagar un fee de envío en USA y uno de recibo en CR) o usar TransferWise (o algún servicio similar). Transferwise me ha funcionado bien, al igual que Mercury just works.
Para traer ese dinero a CR, el banco en CR cobra una comisión casi fija. Al igual que con Paypal, hace sentido acumular varias transacciones antes de mandar plata de USA a CR.
Usé BAC anteriormente y cobra de $15 a $40 por ese envío de dinero (recibir desde USA). TransferWise cobra casi nada, entre 0.5% y 1% (tienen una calculadora en su sitio para calcularlo antes de hacer la transferencia.
Conclusión personal
El mejor si uno opera en USA también y hace negocios en todo el mundo. El más barato de todos también (al final hago un comparativo de referencia).
GreenPay
GreenPay es una empresa tica (o que opera en Costa Rica) y que ofrece un servicio de cobro también con Visa y Mastercard.
La ventaja de usar un servicio tico es que no hay que preocuparse por traer el dinero a CR desde USA o Paypal.
Comisión por transacción
GreenPay cobra un 4.8% por transacción y un fijo de $30 + IVA ($33.9) mensual. Además tiene un setup fee onetime de $150 + IVA ($169.5).
Conclusión personal
Me parece que es una opción interesante si usted hace muchas micro transacciones mensuales (porque no tiene que pagar el $0.3 por transacción), paga un fijo de $33.9 al mes. Eso sí, los números le van a cerrar si usted hace más de 113 transacciones ($0.3 por transacción), sino, va a salirle más caro que pagar el $0.3 por transacción.
4Geeks Payments
Otra empresa nacional con un servicio interesante. Al igual que GreenPay, no hay que preocuparse por cómo traer y reconocer los fondos en CR.
Comisión por transacción
4Geeks Payments es el que más cobra comisión (5.5%) y maneja el fijo por transacción de $0.3. O sea, si usted hace micro transacciones, no hace sentido por la misma razón que Stripe y Paypal son inviables.
Este modelo es bastante straight forward sin embargo no vi el cobro de IVA en ninguna parte… aunque en su página dicen que 5.5% + $0.3 es todo lo que cobran.
¿Cómo integrarlos?
Todos tienen API, excepto Paypal que se debe usar su UI y no el API (sólo por ser ticos 😞). A nivel de integración, no he usado todos, pero Paypal me parece extremadamente complejo y outdated, Stripe es lo mejor en integración y developer experience, y GreenPay y 4Geeks se ven similares.
Emulando escenarios
Para tomar decisión vale la pena compara números, entonces me hice un Excel con el siguiente escenario: Hacer 50 transacciones al mes de $20 cada una y reconocer el dinero en CR cada mes.
Cómo se puede observar (ojo que he hecho aclaraciones durante el post, como que 4Geeks no indica dónde o cómo cobra el IVA) esos son los números que me dan. Esto no incluye costos de operación en USA (en el caso de Stripe) o de reconocimiento/contabilidad al transferir de USA a CR (esto va a depender de su giro y relación entre las entidades — en el caso de Stripe, así que mejor consultar con su contador).
Si bien Stripe se ve como el más económico, considere los costos de operación. Stripe y Paypal son geniales opciones si uno opera fuera del país también.
Otras cosas a considerar:
- Conversiones de rates entre USD y CRC.
- Reconocimiento de fondos al transferir entre bancos y sus partidas contables.
- Hacienda y sus reglamentos.
- Si se cobra afuera del país o no.
- Si se necesita los fondos en CR más rápido que cada mes.
- El tamaño y cantidad de transacciones al mes.
- Espero poder hacer ajustes a esto con la experiencia de la comunidad de CR y así tener una referencia que ayude a las personas que inician con esto, ya que uno se siente bien perdido al comienzo.
¡Pura vida! ✌️
Otras opciones no incluidas pero que le podrían resultar interesante de valorar (la mayoría son variaciones de las ya comentadas):
-OneKlap.
-2checkout.
-Wink para transferir dinero de Paypal a CR.
-Go Technologies.
-Banco Nacional para transferir dinero de Paypal a CR.
-Cuanto (aún no lanzado en CR).
-Banco Nacional.
-BAC.
